5세대 실손으로 바꾸면 보험료는 낮아질 수 있습니다. 하지만 병원에서 내는 돈까지 줄어든다는 뜻은 아닙니다. 보장 범위가 달라지기 때문에 최근 병원 이용 내역을 함께 놓고 봐야 합니다.

그래서 보험료 차이만 보여주는 대신, 보험료와 보장받지 못하는 병원비를 합쳐 비교하는 계산기를 만들었습니다.

내 조건으로 5세대 실손 전환 전후 비교하기

왜 5세대 실손 이야기가 나왔을까요

실손보험은 건강보험이 부담하지 않는 급여 본인부담금과 비급여 의료비를 보장합니다. 보장 범위가 넓은 대신 일부 비급여 이용이 늘면서 보험금 지급과 보험료도 함께 증가한다는 문제가 계속 제기됐습니다.

금융위원회는 이 문제를 줄이기 위해 실손의 보장 중심을 보편적인 급여 의료와 중증 치료로 옮겼습니다. 비중증 비급여는 자기부담을 높이고, 과잉 이용 우려가 크다고 본 일부 치료를 보장에서 제외했습니다. 이렇게 바뀐 상품이 5세대 실손입니다.

달라진 일정 내용
2026년 5월 6일 5세대 실손 출시
2026년 11월 예정 초기 실손 가입자를 위한 선택형 할인 특약과 계약전환 할인 시행
계약전환 할인 시행 후 6개월 신청 가능 기간. 이후 연장 여부 검토

새로 가입하는 사람만의 이야기는 아닙니다. 기존 실손 가입자도 자신이 가입한 보험회사의 5세대 상품으로 전환할 수 있습니다. 특히 재가입 조건이 없는 초기 계약은 보험료 부담이 크더라도 좋은 보장을 포기하기 어려워 선택이 복잡합니다.

전환하면 보험료 부담은 낮아질 수 있지만, 예전 계약의 넓은 보장 범위로 돌아가기 어려울 수 있습니다. 결국 “보험료가 얼마나 싸지는가”와 “내가 자주 쓰는 보장이 얼마나 줄어드는가”를 함께 따져야 합니다.

보험료만 비교하면 놓치는 것

실손을 거의 청구하지 않았다면 낮아지는 보험료가 더 크게 느껴질 수 있습니다. 반대로 도수치료나 비급여 주사를 자주 이용했다면 전환 후 직접 부담할 병원비가 늘 수 있습니다.

계산기는 이 두 비용을 하나로 합칩니다.

예상 연간 부담 = 연간 보험료 + 입력한 병원비 - 예상 보험금

결과에는 현재 계약을 유지했을 때와 5세대로 전환했을 때의 예상 부담이 나란히 표시됩니다. 보험료가 얼마나 달라지는지, 보험금은 얼마나 줄거나 늘어나는지 따로 볼 수 있습니다.

계산하기 전에 준비할 것

보험사 앱이나 최근 갱신 안내문을 먼저 열어두면 입력하기 편합니다. 병원비는 보험금 청구 내역과 진료비 영수증을 기준으로 정리합니다.

입력값 어디서 확인하나 입력할 때 주의할 점
현재 실손 세대 보험증권의 가입일 가입일로 세대별 표준 조건을 추정합니다. 실제 약관이 우선입니다.
현재 월 보험료 갱신 안내문 또는 보험사 앱 종합보험 전체가 아니라 실손 부분만 넣습니다.
급여 병원비 진료비 영수증 건강보험공단 부담액을 뺀 본인부담 합계를 넣습니다.
비급여 병원비 진료비 영수증·세부내역서 치료 종류와 통원·입원을 나눠 넣습니다.
이용 횟수 보험금 청구 내역 통원 공제와 회당 한도를 계산할 때 필요합니다.

병원비 합계만 있고 이용 횟수를 모르면 결과가 달라질 수 있습니다. 실손은 통원할 때마다 공제금액과 한도를 적용하기 때문입니다.

5세대 보험료는 공시값을 사용했습니다

계산기에 들어가는 5세대 보험료는 손해보험협회 비교공시에서 직접 수집했습니다. 회사 이름으로 상품을 고르게 하지 않고, 입력한 나이에 가장 가까운 공시 연령대와 같은 성별의 중앙값을 적용합니다.

현재 저장된 공시 데이터의 범위입니다.

항목 값
수집일 2026-09-04
수집 범위 손보 10개사, 상품·판매채널 항목 18개
공시 나이 20~70세, 5세 간격
40세 남성 월 보험료 범위 11,171~23,321원
40세 남성 월 보험료 중앙값 14,090원

개별 보험사가 실제로 제시하는 보험료는 다를 수 있습니다. 여기서 쓰는 중앙값은 비교를 위한 기준선입니다.

비급여는 중증 여부에 따라 달라집니다

5세대 실손은 비급여를 중증과 비중증으로 나눕니다. 중증 비급여는 건강보험 산정특례 대상 질환과 그 질환에 인과관계가 분명한 합병증 치료를 말합니다.

구분 중증 비급여 비중증 비급여
입원 자기부담률 30% 50%
통원 자기부담 30%와 3만원 중 큰 금액 50%와 5만원 중 큰 금액
기본 보장 한도 상해·질병 각 5,000만원 상해·질병 각 1,000만원
통원 한도 회당 20만원 일당 20만원

비중증 근골격계 이학요법과 체외충격파 치료, 비급여 주사료는 특약2에서 보장하지 않습니다. 이 항목을 자주 이용했다면 보험료 차이보다 보장 축소의 영향이 더 클 수 있습니다.

산정특례 등록이 되어 있어도 모든 비급여가 중증으로 계산되는 것은 아닙니다. 해당 질환의 치료인지 불분명하다면 우선 비중증으로 입력해 차이를 확인합니다.

전환 할인은 아직 정책 예시입니다

재가입 조건이 없는 초기 실손 계약에는 계약전환 할인 제도가 시행될 예정입니다.

항목 조건
가입 시기 2013년 3월 이전
시행 예정 2026년 11월부터
신청 기간 시행 후 6개월, 이후 연장 여부 검토
정책 예시 시나리오 전환 후 3년간 5세대 보험료 50%

금융위원회 자료의 할인율은 모든 보험사에 확정된 공통요율이 아니라 정책 예시입니다. 계산기에서도 예시 시나리오임을 표시했습니다. 할인이 끝난 뒤의 예상 부담도 함께 보여줍니다.

계산 결과는 여기까지 참고하세요

이 계산기는 세대별 대표 조건으로 차이를 추정합니다. 다음 항목은 결과에 포함하지 않았습니다.

  • 개인이 가입한 약관과 특약의 세부 차이
  • 다음 갱신 때의 보험료 변동
  • 특약2 이용량에 따른 다음 해 보험료 할인·할증
  • 무사고 할인
  • 여러 보험사고와 상해·질병별 한도의 정확한 분리

전환을 신청한 뒤 기존 계약으로 돌아갈 수 있는 조건도 시점에 따라 다릅니다.

철회 시점 조건
청약 후 3개월 이내 보험금 지급 사유가 생겨도 가능
청약 후 3개월 초과·6개월 이내 보험금 지급 사유가 없어야 가능

계산 결과가 실제 보험금이나 미래 보험료를 확정하지는 않습니다. 특정 상품이나 전환을 추천하는 결과도 아닙니다. 마지막 결정 전에는 보험사가 제공하는 본인 계약의 전환 전후 비교안내와 함께 확인해야 합니다.